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为什么优秀的储蓄险，难以为继？
1、 利率下行，投资压力大
无风险利率进入长期下行趋势，仅2023年银行存款利率就进行3次下调，目前国有大行挂牌利率一年期为1.45%、二年期为1.65%、三年期为1.95%。
确实，按照存款利率这几年的下调速度来看，哪怕现在还能有幸买到3%左右的存款，等到期转存后估计也得面临钱放哪的难题。
储蓄型保险还存在长期持有复利3%的收益，头部产品甚至能做到接近4%。
2、 报行合一，拒绝“内卷”
收益优秀的储蓄险产品往往很内卷，既想要给客户更好的收益，又想要多点宣传打开销路，在以前经常会看到保险公司上报给监管的定价假设和实际执行不一致的情况，保司自己掏腰包偷偷贴补营销费用。
监管出于对保险公司稳健经营的考虑，要求严格执行「报行合一」，规范保险公司经营，禁止过度内卷，避免发生系统性风险。
3、新版生命表拟发布，保司要靠涨价维持利润？
1月份，中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）征求意见稿）》
随着生活水平提高，预期寿命增长，生命表也就需要动态调整。
新版生命表对比老版，男性和女性的预期寿命都增长了2年左右。
根据《保险法》规定，一旦保险公司破产或者被撤销，长期人身保单必须要转让给其他保险公司来接盘，保单原有的权益不变。
出了事，监管部门要处理善后问题，确保消费者的权益不受任何影响。
这些高性价比的储蓄险产品，虽然深受消费者喜爱，但保险公司也会出于长远考虑和政策原因对产品进行调整，所以有些产品很快就要跟我们说再见了。
下架前，有哪些产品值得买呢？
接保险公司通知，以下产品将于月底停售或者随时停售。
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增额两全险推荐
国联人寿平安如意两全保险B款
（点击可查看产品）
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预计下架时间：
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适宜人群：
平安如意两全B款的5个缴费版本，IRR能突破2.9%。
最优秀的是趸交版，能达到2.97%，属于当前市面上的亮眼水平。
并且其中长期的增值速度很快，20年的时候，各缴费版本都能突破2.8%，在增额寿产品里边，非常优秀。
可灵活规划，支持减保，在保单满5年后，每年最多可减20%已交保费。
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年金险推荐
复星保德信星海赢家龙腾版
（点击可查看产品）
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预计下架时间：
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适宜人群：
星海赢家（龙腾版）有两个计划，计划一保证领取20年，现价可持续至85岁，能兼顾领取和传承。
计划二保证领取12年，但每年领取的金额相对计划一更多，累计领取的年龄越长，收益就越有优势，长期IRR可超4.19%。
不需要健康告知，不需要体检，65周岁以下，1-7类职业都可以投保。
保单功能也很丰富，支持减保、保单贷款、指定第二投保人，达到相应条件还可享健康服务及对接养老社区权益，提供全方位的养老保障。
大家养老养多多5号养老年金保险
（点击可查看产品）
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预计下架时间：
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适宜人群：
养多多5号养老年金险保证领取15年，年金领取有保障。
养多多5号养老年金险的保单权益比较丰富，支持加保、减保、第二投保人等，还能对接养老社区。
从领取来看，养多多5号在目前的养老年金险中，处于中等偏上的位置，长期IRR能超过3.8%。
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分红险推荐
复星保德信星福家终身寿险（分红型）
（点击可查看产品）
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预计下架时间：
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适宜人群：
它是一款每年会分派分红的增额终身寿，保证利益部分长期收益可以到单利4%以上。
如果每年还能拿到分红，回报会相当亮眼，10年复利2.78%，单利突破3.0%，20年复利超3.3%，单利4.57%，30年复利3.5%+，单利逼近6%，越往后就越高。
唯一需要注意的是，分红险在分红部分的表现存在不确定性，但最差也就是分红为0
（极端情况下）
，不至于亏损，因为你至少还有长期到4%的单利利率。
保司的背后是复星集团，以及美国最大的金融机构之一“保德信金融集团”，在2023年这样的投资环境下，这家保司的综合投资收益率还能达到6.16%、在非上市寿险公司位列第6的成绩。
达到相应的条件，保单还附赠高端医疗、高端养老、高端教育、养老社区长居&旅居、信托对接等权益。
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其余预计下架的产品还有：
建议有需求的朋友抓紧时间了解，目前好产品的“市场存活率”越来越低，趁着现在还有选择余地，找到适合自己的产品后尽快落实才比较稳妥。
如果想要根据自己需求让顾问规划方案，找到合适的产品，或者根据自己预算测算领取金额，都可以联系顾问1对1免费咨询。
*保险产品及服务由盈信保险经纪提供
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