近几天，保险“打破刚兑”的传闻闹 得沸沸扬扬。

信息源头是一篇《财新周刊》的封面文章，话题关于如何处置问题险企 ，让大家人心惶惶的是文章中的这段文字。

保险合同还能变更？ 那以后保险都不保险了，还买它干嘛？ 更有甚者，会想着要不我退保吧？

我特地看完了近2万字的原文，简单来说就是，别慌，事情根本没那么严重！ 接下来就跟大家聊聊这件事的来龙去脉。

着急的朋友可以直接 拉到文章第二、三段看结论 ，了解作为消费者而言，该怎么行动。

一、保险公司都是怎么出现问题的？

财新文章主要探讨的是，问题险企怎么处理，风险怎么化解。

虽然很多保险公司面临着“刚性兑付”的压力，像太保、平安、中国人寿有着几百上千亿元的利差损。

但近些年出现问题，接受救助的保险公司，几乎都是内部大股东出的问题。

安邦保险： 大股东采取了设立上百家壳公司、挪用保险资金循环注资的手法，两次虚增资本金499亿元；

华夏人寿、天安人寿、天安财险 属于以“明天系”为主要融资平台的险企，很多资金嵌套了几层出境，也不知道钱最后流向了哪里；

君康人寿、上海人寿、恒大人寿等近几年被大股东一顿操作而出现危机.....

这些保险公司的风险被化解，主要办法是由保险保障基金介入和引入中央、地方国企做股东。 不过背后需要的是巨额的资金投入，如果以后继续出现高风险保险公司，都需要救的话，怎么救得过来呢。

如果正因为有兜底，坏孩子胆大包天，想着反正干了坏事跑回家有家长擦屁股，对那些好孩子来说，是不是也挺不公平的。

“不少机构人士在面对同业竞争时均提出这样的疑问： 为什么部分风险机构为了维持现金流，在享受偿付能力的不披露及许多豁免政策的同时，可以对正常经营的公司形成不公平竞争甚至挤出效应？ ”

文章还拿美国、日本的保险公司化解风险的办法来做对比。

日本早期发行了很多高预定利率的产品，遇到90年代经济泡沫破裂，保险公司的投资收益率从7%-8%下降到了2%-3%，保险公司没有能力承兑之前的保单，造成了1/6的保险公司破产，破产后的保险公司只能通过修改保险合同，降低产品预定利率，让保险公司继续执行。

文中也说明了，这一点上我们和国外情况不一样，我们的保险公司出现问题，基本上都是大股东“作妖”违规利用保险资金导致的，不是单纯预定利率过高导致的。

既然这里才是大头，对于保险公司的针对性举措肯定少不了。

至于允不允许修改保险合同调低利率，既要看影响比重，还要看我国国情及民意。

很多相关人士呼吁修改要慎重：

梳理下来，文章内容还是很多的， 传播最广的“打破刚兑”更像是断章取义了 。

二、怎样理解“打破刚兑”