保险具有杠杆效应，即用平时的小资金，换取不幸发生时的大资金。 我们都希望在 保障相似的情 况 下，尽可能少缴纳保费。

那 如何衡量保险性价比呢？

量化成数据，可以在同类型产品中，适当关注保险的 杠杆倍数，即保额保费比， 杠杆倍数越大，意味着花同 样多的钱，能获得相对更高的保额。

保险行业有“重疾险越早买越好”、“年纪大买重疾险就不划算了”等说法。

为了验证这个说法，我们选取了一款重疾险，在男性，40万保额，10年缴费期，这个条件下，测试不同年龄的杠杆情况。

曲线清晰的展示出，无论任何年龄投保，缴费初期重疾险的杠杆相对于整个保障期，是非常高的，显示出强大的抗风险作用， 随着 时间推移 ，杠杆逐渐 降低， 在缴费期结束后， 趋于 平稳。

重疾险的缴费期建议尽可能选择时间长的，比如30年缴费。

一方面，缴费期长每期保费更低，保险的杠杆更高，可以减轻一开始购买的压力。

另一方面，目前的重疾险产品普遍带有轻症/中症豁免功能，即在 缴费期间罹患轻症/中症，后续的保费不用再交，保障依旧有效。 缴费时间长，豁免的概率相对更大，投入的总保费更少。

从图中也可以发现，在年龄维度上，投保时年龄越小，杠杆越高； 年龄越大，杠杆越低。

另外，越早投保，保障期也越长，例如20岁投保要比30岁投保，除了杠杆更高，还多了10年保障期。

所以， 对于重疾险这类长期保险还是越早买越划算。