提起分红险，很多朋友会望文生义，觉得买了分红险就像买了这家保险公司股票一样，年年有红利可以拿。

实际上没有这么简单，分红险分的是什么、分多少、怎么分都有讲究。

早些年分红险的评价偏负面，诸如全是坑啊、分红少啊，主要因为实际分红不符合客户预期。

现在不同了，监管对保险公司销售分红险的要求更加严格，产品信息透明度上也有很大程度提高。

从2023年6月30日起，监管要求保险公司在官网 披露自家分红险的分红实现情况 ，谁家分红实现率高一目了然，不好的产品我们不买就是。

而且之前的分红演示，有低中高三档，好多业务员都用高档来演示，客户买了之后才发现根本达不到这个水平，导致对分红险印象很差。

按照监管的新要求，保司在演示分红险保单利益时，应分为无分红的保证利益和有分红的红利利益两档演示，且分红演示不能夸大，要是3年都达不到这个水平，保险公司就得调整，成绩单不好看就会直接影响以后的产品推广，倒逼他们把控好自家产品的宣传和推广，做好投资和分红分配。

如此一来，消费者投保分红险就踏实多了。

尤其是现在，产品预定利率降到了3.0%， 分红险长期收益率仍然有机会突破3.5% ，妥妥的算是个黑马选手，甚至很多业内专家认为分红险将是未来的 大趋势 ，咱们也是时候给它多一些关注了。

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分红险其实只是一个带有分红功能的产品类型总称，不是单独存在的一个险种，它需要依附主险生存。 如果你观察得够仔细，会发现它往往是xxxx保险（分红型）。

以中意人寿的分红险为例

目前可以设计为分红型的产品，大部分是终身寿险、两全险和年金险。

保险公司的分红险，有专门独立的投资账户，分红最大的来源是 利差 。 比如分红险预期回报率（定价利率）是2.5%，假设当年的实际投资收益率是4.5%，那么这2%就是利差，就可产生盈余了。 除此之外，还有死差、费差等，也可能产生盈余。

根据《分红保险精算规定》，保险公司最少都要把可分配盈余的 70% 分给保单持有人。 而且这个分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计，防止保险公司乱来。

就像做生意一样，会出现盈余多、盈余少，甚至亏损的情况，这也意味着分红部分是不确定的。

那在收成不好的年月，分红就是0吗？ 通常来说不会，分红险有独特的 投资平滑机制 ，能保证哪怕连续几年市场投资环境不佳的情况下，保险公司也能从“分红特别储备金”中挪用之前积攒的盈余，补贴给保单持有人。

除了分红，别忘了还有主险那部分保底的 确定收益 呢，跟我之前介绍的纯增额终身寿险和年金险是一样的。 选定交费年限、交费金额后，每年的现金价值或未来给付的年金有多少，都会写在合同里。

总的来说，投保分红险既能博取较高收益，同时还有保证收益，平滑了收益曲线，非常稳。

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下面通过一个案例，给大家看看分红险长啥样、怎么用。

姑娘小Q今年27岁，在事业单位上班，没有任何负债，但是也没有啥存款，挣多少花多少。 随着这两年环境的变化，开始有了危机意识，想给自己攒点钱。

看来看去，最终选择了一生中意分红型增额终身寿险。

因为不确定以后钱的用途，希望把它当做备用金或者是养老金，还要兼具一定的灵活性。 另外考虑到收益，对比一些有确定性收益的增额终身寿险后，她发现比较优秀的增额寿产品长期IRR在2.9%左右，而且时间相对久一些，低于自己的预期。

考虑到自己没有什么压力，也能承担一定风险，可以试一试有分红的一生中意，未来享受保底2.3%+浮动分红收益。 其实确定收益部分跟别的产品差不了太多，但加上分红收益有机会突破3.5%的复利或更高。

她选择4万*5年共投入20万的缴费版本，这样既能让自己养成存钱的习惯，又不用担心未来持续缴费的压力。

如果分红一直不错的话，在未取用的情况下保单未来的价值演示如下：

· 第10年有24.9万，复利收益率2.8%，折算成单利是3.3%。

· 第15年有30万，折算单利4%，相当于一份15年利率4%的大额存单，相当不错了。

· 第25年有44万，复利收益率突破3.5%，超过一些优秀的增额寿险了。

· 想60岁退休，这时已经有59万了，复利收益率3.57%，折算单利6.48%。

另外，保险公司的投资能力也给了她很大的信心。 一生中意背后的保险公司——中意人寿，在过去3年每一款产品的红利实现率都达到了100%，甚至连2003年的老产品在2022年都还能达到100%，也就是当时演示的红利都得以实现。

中意人寿的中方大股东是中国石油天然气集团有限公司，资产管理的能力也比较强。 她本人不需要额外投入精力做研究就能分一杯羹，很省心。